Zo help je je kind bij het kopen van een huis
dinsdag, 27 februari 2018 00:00

Beoordeel dit item
(1 Stem)

Ouders helpen hun kinderen steeds vaker bij de koop van een woning. Logisch, want het wordt sinds de economische crisis steeds lastiger voor jonge mensen om voldoende geld te lenen bij de banken.

 

Bovendien moet er als je een huis koopt vaak liefst twintig procent van de aankoopprijs op tafel worden gelegd. En dat blijkt in de praktijk vaak onmogelijk voor jonge mensen die vervolgens bij de ouders aankloppen.

Handgift

De meest eenvoudige manier om je kind te helpen, is het doen van een hand- of bankgift. Op die manier kan zoon of dochter bij de koop van een huis zelf meer geld inbrengen. Banken lopen daardoor minder risico en er kan doorgaans een goedkopere lening worden afgesloten.

Is er sprake van een handgift, dan geef je contant geld. Vaker wordt er echter per bank overgemaakt. Over het bedrag hoeft geen belasting betaald te worden. Ook successierechten gelden niet, tenminste als de gevers (de ouders dus) drie jaar na de bankgift nog in leven zijn. Wie de schenking laat registreren, betaalt drie procent registratierechten.

Partner

Hoewel je er niet aan wilt denken, dien je bij een schenking rekening te houden met de inbreng van de partner van je zoon of dochter. Stel dat ze uit elkaar gaan.

In een zogenaamde schenkingsakte kun je vast laten leggen dat het bedrag dat je geschonken hebt van je eigen kind blijft en dus niet opgenomen mag worden in de huwgemeenschap. Een andere optie is om de woning in ongelijke delen te laten aanschaffen.

Termijnen

Heb je meer dan één zoon of dochter? Werk dan met de notariële schenking. Alles staat dan helder op papier en zo worden alle discussies uitgesloten.

Wat je ook kunt doen is een lening met je kind aangaan. Leg de lening vast en bespreek in hoeveel termijnen het bedrag terugbetaald wordt. Het is mogelijk een renteloze lening met je kind aan te gaan. Bij een lening kun je als ouders kiezen om op een bepaald moment de restschuld kwijt te schelden. Ook dit kun je beter vooraf al op papier zetten.

Blote eigendom

Ondanks alle goede bedoelingen zijn er nog steeds financiële instellingen die niet staan te springen om een borgstelling door ouders. Die partijen zien liever dat je als ouders en kind samen de lening aangaat. Ouders worden dan ook mede-eigenaar van het huis. De eigendomsrechten van het huis wordt dan gesplitst: vruchtgebruik en het blote eigendom. Ouders krijgen het vruchtgebruik, je kind het blote eigendom.

Deze manier bouwt een stuk extra zekerheid voor de ouders in, maar kan ook risicovol zijn. Het kan zijn dat je als ouders namelijk op een bepaald moment moet opdraaien voor de gehele lening. Ook valt een deel van het huis in de erfenis. Dat kan vervelende situaties opleveren als je meer kinderen hebt.

Bij overlijden van de ouders kan het kind het deel van de ouders overkopen. Daar zijn uiteraard wel kosten mee gepaard. Bij verkoop kunnen ook lastige situaties ontstaan.

Overigens is borg staan voor je kind niet zomaar iets. Stel dat je kind de plichten aan de bank niet langer kan voldoen, dan ben je als ouders veroordeeld tot het betalen van de (volledige) schulden aan de financiële instelling. Voor ouders is het beter voor een beperkt deel borg te staan. Ook kun je als ouders borg staan voor een vooraf bepaalde periode. Dan geldt de borgstelling dus niet voor de gehele looptijd. Banken zijn, zoals eerder gesteld, niet heel blij met borgstelling door ouders. Zij zijn liever een waarborg middels een effectenpand of borgstelling op de hypotheek van het huis.